Minder hotels Ardennen

Twee weken geleden had het WaalsWeekblad vijf artikelen die met elkaar zomaar blootleggen waar de achilleshiel van menig horeca-ondernemer zit.

Zo wordt melding gemaakt dat er steeds minder hotels en meer en meer Bed and Breakfasts in de provincie Luxemburg zijn.

In hetzelfde nummer wordt gemeld dat er tenminste 10% van de hotels in de provincie Luxemburg te koop zijn en financieringen voor de horeca-sector niet of nauwelijks beschikbaar zijn.

De opening van WaalsWeekblad was dat er een vakbondshotel met 36 werknemers haar poorten sluit. Reden: het voldoet niet meer aan de tijd.

Weer een ander artikel staat dat het zwartwerk in de horeca-sector na invoering van het verlaagde btw tarief, van 21% naar 12%, niet is afgenomen maar is opgelopen van 73,5 naar 75,1%.

En tot slot een droevig bericht over een brand in een verblijf waar 26 scouts met begeleiding verbleven. Een van de leiders is omgekomen in de brand.

U vraagt zich af wat deze berichten met elkaar te maken hebben?

Heel veel.

Jaarverslag ASLK/CGER

De ASLK/CGER is alweer jaren geleden opgegaan in Fortis. Ik herinner me dat omstreeks 1995 in een jaarverslag van deze “staatsbank” expliciet werd gemeld dat er in de toekomst geen kredieten meer zouden worden verstrekt aan de horeca-sector en dat dus met aanvragen van dergelijke kredieten zeer terughoudend zal worden omgegaan.

Banken in België zijn niet dol op horeca.

Een bank-manager vertelde me nog niet zo lang geleden:

“Een horeca-onderneming is à priori een groot risico. Een horeca-onderneming werkt zwart en op “zwart geld” kan een bank niet faciliteren.

Een horeca-onderneming voldoet vaak niet aan de wettelijke voorschriften, die in de concrete situatie toepasselijk zijn, waardoor het risico nog minder goed, of eigenlijk niet, te bepalen is voor een kredietverstrekker.

Veel hotels vluchten weg in een Chambre d'hôte, of zoals “jullie Nederlanders” het zeggen Bed and Breakfast en met een B&B kan een bank in België nog minder omdat zij niet officieel zijn erkend door het Waals Gewest en dus geen officiële status hebben.

Tot slot merkte hij op dat een horeca-onderneming altijd wel een keer afbrandt of anders wel failliet gaat”.

Dus: “wat, hoeveel, waarop en waarom moet een bank financieren?”.

Financieringsaanvraag

Een financieringsaanvraag begint normaal gesproken bij een bank-manager, zeg maar filiaal-houder. In België werken veel van deze managers als “kleine zelfstandige” onder de noemer agent. Zij hebben weliswaar een heel direct belang om een financiering te regelen maar hebben daar zelf nauwelijks invloed op. Zeker al niet voor buitenlanders.

Een agent heeft de neiging om snel te zeggen: “dat moet wel lukken”, zodat een aanvrager vooral niet naar een ander gaat.

Krediet-comité

Een filiaalhouder of agent heeft dus weinig in de melk te brokkelen. Hij zal de krediet-aanvraag voorbereiden met onderliggende cijfers.

Echte fiscale cijfers, geen fop-balans waarin “het zwart” is verwerkt door een goedwillende boekhouder én vaak wordt ook gevraagd om btw-aangiften en andere belastingaangiften, zoals de personenbelasting, van de afgelopen jaren.

Regelmatig komt het krediet-comité van een bank-organisatie bij elkaar en die buigen zich, zonder de ondernemers verder te kennen, over de krediet-aanvraag.

Het krediet-comité hanteert daarbij kerncijfers. Ze kennen de wettelijke voorschriften. En berekenen zelf hoeveel de totale investering dan zou mogen zijn voor een onderneming in operationele staat.

Een hotel met alles erop en eraan met 10 kamers wordt voor een krediet-beoordeling niet veel hoger meegenomen dan € 400.000,- en indien een hotel al heel luxe en speciaal is maximaal € 600.000,-. Let wel op: full operationeel, dus met alles erop en eraan.

Van dit bedrag wil een bank, zelfs met een goed en reëel onderbouwd ondernemersplan, niet veel meer financieren dan 50%.

Brandveiligheid

Banken zijn ook panisch voor de brandveiligheid. Ondernemers geven vaak bij de officiële instanties op dat zij in een bepaalde, lagere, veiligheidscategorie vallen.

Een B&B met 9 slaapplaatsen is een andere categorie dan 10 slaapplaatsen of meer. Vier kamers betekent geen 9 slaapplaatsen als er op iedere kamer 3 bedden staan.

Bij een calamiteit betaalt een verzekeraar alleen uit indien het pand in overeenstemming is met de wettelijke voorschriften.

Met andere woorden 10 slaapplaatsen én voor de normen van de verzekering 9, kan dus zo maar leiden tot non-betaling door de assuradeur in geval van een calamiteit.

Hierop zitten banken beslist niet te wachten.

Aanvraag hypotheek bij andere dan huisbankier

Een aanvraag van een hypotheek, aanvullende hypotheek of hypotheek-omzetting bij een andere bank lukt nog veel minder.

Het standpunt van de “nieuwe” bank is heel simpel en logisch: als de eigen bank niet wil, waarom zouden wij dan het risico nemen.

Daarnaast hebben Belgische banken tegenwoordig via hun netwerken steeds makkelijker toegang tot registers zoals het BKR, Bureau Krediet Registratie in Tiel.

Cash flow

Omzet minus inkopen minus (kosten plus afschrijvingen plus eigen ondernemersloon, inclusief sociale lasten) = (na aftrek van belastingen) resteert voor Return on Investment. (ROI).

Veelal is in de horeca de cash-flow onvoldoende om aan de lopende verplichtingen te voldoen en wordt de afschrijving opgegeten hetgeen verklaart dat veel hotels niet kunnen investeren en daarom niet meer aan de huidige normen voldoen.

Een hotel met 10 kamers, zoals in een van de eerder aangehaalde artikelen vermeld, hoe luxe en hoe duur de prijzen voor verblijf ook, dat de afgelopen jaren €. 2.000.000,- heeft geïnvesteerd en nu een uitbreiding wil doen van nog eens anderhalf miljoen daar moeten banken heel erg lang over na denken, daar raken ze nooit over uitgedacht, neen, daar willen ze misschien zelfs helemaal niet over nadenken..

Chris Kruijssen

29 0ktober 2010

info@ardennenbed.nl